Wie viel Auto kann ich mir leisten?

• Die monatliche Rate sollte 10–15 % deines Nettoeinkommens nicht überschreiten.

• Alle Autokosten zusammen (Rate, Versicherung, Steuer, Sprit, Wartung) liegen idealerweise bei 15–25 % des Nettoeinkommens.

• Die 20-4-10-Regel arbeitet mit Bruttoeinkommen und ist ein US-amerikanisches Konzept – sie ergänzt die deutschen Faustregeln, ersetzt sie aber nicht.

• Eine Anzahlung senkt deine monatliche Rate und verbessert oft die Konditionen deiner Finanzierung.

• Ein Mitschuldner kann deine Finanzierungschancen erhöhen, wenn dein Einkommen allein nicht ausreicht.

Du berechnest dein Autobudget, indem du dein monatliches Nettoeinkommen nimmst und davon 15 bis 25 % für alle Autokosten einplanst. Bei 3.000 € netto sind das 450 bis 750 € im Monat für Rate, Versicherung, Steuer, Sprit und Wartung zusammen.

Der Rechenweg in vier Schritten:

1. Nettoeinkommen ermitteln (bei Paaren: Haushaltsnettoeinkommen).

2. Feste Fixkosten abziehen (Miete, Versicherungen, Kredite, Sparraten).

3. Verfügbaren Betrag mit 15–25 % multiplizieren.

4. Diesen Betrag auf Rate, Sprit, Versicherung, Steuer und Wartung aufteilen.

25 % gilt als oberste Schmerzgrenze, 15 % als finanziell komfortablere Zielgröße. Wer knapp kalkuliert oder unregelmäßiges Einkommen hat, sollte sich näher an den unteren Wert halten.

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Die Rate für die Autofinanzierung sollte separat betrachtet werden und 10 bis 15 % deines Nettoeinkommens nicht übersteigen. Das ist eine engere Regel als die 15–25 % für die Gesamtkosten, weil Versicherung, Steuer und Sprit noch dazukommen.

Bei einem Nettoeinkommen von 2.000 € liegt die maximale Rate demnach bei 200 bis 300 €. Diese Differenzierung ist wichtig: Viele Käufer kalkulieren nur die Rate und übersehen, dass Betrieb und Unterhalt schnell weitere 150 bis 250 € im Monat kosten.

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Welches Auto zu deinem Gehalt passt, zeigt sich am besten anhand konkreter Einkommensstufen. Die folgende Tabelle zeigt, wie viel Rate und Gesamtbudget bei unterschiedlichem Nettoeinkommen realistisch sind.

Bei 2.500 € netto liegt die Rate also bei 250 bis 375 €. Über eine Laufzeit von 48 bis 72 Monaten entspricht das je nach Zinssatz einem finanzierten Fahrzeugwert von grob 12.000 bis 20.000 €, abhängig von Anzahlung und effektivem Jahreszins.

Wer sich ein teureres Fahrzeug wünscht, braucht entsprechend mehr Netto: Für ein Auto mit 500 € monatlicher Gesamtbelastung passt die Regel bei einem Einkommen von etwa 2.000 bis 3.300 € netto, je nachdem, ob du eher die 15- oder die 25-%-Grenze ansetzt.

Wir haben untersucht, wie viele Familien in Deutschland sich noch ein Auto direkt bar leisten können. Es werden immer weniger, laut unserem Gehälter-Check.

Die 20-4-10-Regel besagt: 20 % Anzahlung, maximal 4 Jahre Laufzeit und maximal 10 % des Bruttoeinkommens für alle Autokosten. Sie stammt aus dem US-amerikanischen Finanzumfeld und wird in Deutschland zunehmend von Banken wie den Volksbanken Raiffeisenbanken erklärt.

Der wichtige Unterschied zu den deutschen Faustregeln: Die 20-4-10-Regel rechnet mit dem Bruttoeinkommen, während deutsche Portale meist das Nettoeinkommen als Basis nutzen. 10 % vom Brutto entsprechen bei einer Abgabenlast von rund 35–40 % ungefähr 15–17 % vom Netto – die Regel liegt damit nahe an der oberen deutschen Faustregel.

Praktisch heißt das: Wer die 20-4-10-Regel anwendet, sollte mindestens ein Fünftel des Kaufpreises als Anzahlung einplanen, die Finanzierungslaufzeit kurz halten und nicht mehr als etwa 10 % des Brutto- beziehungsweise 15–17 % des Nettoeinkommens für das Auto insgesamt ausgeben.

Eine Anzahlung senkt die Kreditsumme und damit direkt deine monatliche Rate. Je höher die Anzahlung, desto geringer das Risiko für den Kreditgeber – das wirkt sich oft positiv auf die Konditionen aus.

Bei Autohero ist eine Finanzierung ab 0 € Anzahlung möglich. Wer einen Teil des Kaufpreises anzahlt, reduziert die Zinsbelastung über die Laufzeit und bleibt mit der monatlichen Rate leichter innerhalb der 10–15-%-Grenze.

Auch der Verkauf des aktuellen Fahrzeugs kann als Anzahlung dienen: Bei Autohero ist eine Inzahlungnahme des alten Autos möglich, der Wert wird direkt mit dem Kaufpreis verrechnet.

Neben der Rate fallen für ein Auto laufend Versicherung, Steuer, Kraftstoff oder Strom sowie Wartung an. All das zusammen ergibt die tatsächlichen Kosten eines Autos. ADAC-Berechnungen zeigen, dass diese Nebenkosten oft unterschätzt werden und je nach Fahrzeug 150 bis 300 € im Monat ausmachen.

Ein Puffer von 100 bis 200 € im Monat schützt vor unerwarteten Kosten wie Reparaturen oder steigenden Energiepreisen. Wer sein Budget bis an die 25-%-Grenze ausreizt, hat bei Reparaturen oder Zinserhöhungen kaum finanziellen Spielraum.

Für Einpersonenhaushalte empfehlen Vergleichsportale eine Mindestbasis von etwa 400 € monatlich für alle Autokosten, unabhängig von der Prozent-Rechnung. Bei größeren Haushalten mit mehreren Fahrzeugen oder höheren Fixkosten sollte der Puffer entsprechend höher ausfallen.

Bei Autohero kannst du ganz einfach dein Budget berechnen, um zu sehen, wie viel du monatlich für ein Auto aufbringen kannst. In dem Tool kannst du die Laufzeit und die Anzahlung nach deinen Wünschen anpassen. Finde anschließend das Auto, das zu dir passt, und finanziere es ganz einfach mit Autohero.

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Dies sind allgemeine Informationen und keine individuelle Finanzberatung. Für eine verbindliche Einschätzung deiner persönlichen Finanzierungsmöglichkeiten empfiehlt sich eine individuelle Beratung.