Crédit auto-entrepreneur : quelles sont les conditions ?

Le financement d’un véhicule pour un auto-entrepreneur repose sur les mêmes grands principes que pour un particulier, mais les critères d’évaluation sont adaptés à ce statut. Parmi les solutions les plus courantes :

Les solutions disponibles : crédit auto, LOA, LLD

En tant qu’auto-entrepreneur, vous disposez de plusieurs options pour financer votre véhicule :

• Crédit auto : vous achetez la voiture et vous remboursez le prêt sur une durée définie. Le véhicule vous appartient dès l’achat.

• Location avec option d’achat (LOA) : vous louez le véhicule avec la possibilité de l’acheter en fin de contrat moyennant le paiement d’une valeur résiduelle.

• Location longue durée (LLD) : vous louez la voiture sur une période déterminée sans option d’achat. Ce format inclut souvent l’entretien.

Chaque option a ses avantages : le crédit auto pour devenir propriétaire, la LOA et la LLD pour plus de flexibilité et la possibilité d’adapter facilement votre véhicule à vos besoins professionnels.

À noter : Autohero propose des solutions de financement accessibles aux auto-entrepreneurs, utilisez notre simulateur en ligne pour estimer rapidement vos possibilités et obtenir un crédit auto.

Spécificités et différences avec le statut salarié

En tant qu'auto-entrepreneur, vous êtes évalué différemment qu’un salarié classique :

• Vos revenus étant souvent plus variables et saisonniers, les établissements financiers regardent avant tout la stabilité de votre activité (chiffre d’affaires, ancienneté).

• Certains prêteurs privilégient les salariés jugés plus stables, donc il peut être demandé un apport, une caution, ou des assurances spécifiques supplémentaires.

• Cependant, vous bénéficiez d’une vraie souplesse : vous adaptez facilement votre choix de véhicule à votre activité et vous pouvez, sous conditions, déduire certaines dépenses de votre chiffre d’affaires.

Contrairement aux salariés, l’auto-entrepreneur doit prouver la viabilité et la stabilité de son activité ainsi que sa capacité à rembourser le prêt tout au long de la durée prévue.

Critères d’acceptation des banques et organismes de crédit

Les principaux critères étudiés sont :

• Ancienneté de l’activité : 2 à 3 ans d’activité sont souvent requises. Les bilans comptables sur cette période font foi.

• Évolution du chiffre d’affaires : Les établissements de crédit privilégient une activité stable ou en croissance.

• Capacité d’endettement : Le remboursement du nouveau prêt ne doit pas porter le taux d’endettement au-delà de 33% des revenus.

• Gestion bancaire saine : Absence d’incidents de paiement, gestion régulière des comptes professionnels et personnels.

Pourquoi le financement est-il plus difficile pour les auto-entrepreneurs ?

Obtenir un financement peut être plus compliqué pour un auto-entrepreneur, car les banques estiment que ses revenus sont généralement moins réguliers et plus difficiles à prévoir que ceux des salariés. Cette variabilité accroît le risque perçu par les prêteurs, d’autant que certaines activités indépendantes sont considérées comme plus instables ou dépendantes de cycles économiques.

À cela s’ajoute l’absence de contrat de travail à durée indéterminée, qui rassure habituellement la banque. Résultat : il n’est pas rare que l’auto-entrepreneur doive fournir un apport personnel plus conséquent, parfois jusqu’à 20 à 30 % du prix du véhicule, et présenter des garanties complémentaires comme une caution ou une assurance supplémentaire.

Conseils pour rassurer les prêteurs

• Présentez des bilans comptables solides et à jour, ou des attestations fiscales récentes.

• Préparez un apport ou une garantie/caution lorsque possible.

• Envisagez d’ajouter un co-emprunteurà votre demande afin de renforcer le dossier et de répartir la capacité d’emprunt.

À retenir : Anticipez le temps de constitution du dossier et n’hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller bancaire ou un expert-comptable.

Construire un dossier solide est essentiel pour décrocher un financement rapidement.

Justificatifs d’identité et de domicile

• Carte d’identité ou passeport en cours de validité.

• Facture récente, quittance de loyer, ou avis d’imposition justifiant l’adresse.

Pièces et bilans relatifs à l’activité professionnelle

• Kbis (si société), certificat d’inscription au registre des métiers, SIRET...

• Derniers bilans comptables (généralement sur 2 à 3 ans).

Relevés bancaires et preuves de revenus

• Relevés de comptes professionnels et/ou personnels sur 3 à 6 mois.

• Derniers avis d’imposition professionnels.

Bon à savoir : Plus votre dossier est clair et transparent, plus votre demande a de chances d’être acceptée.

La possibilité de financer une voiture en début d’activité est une question fréquente chez les nouveaux auto-entrepreneurs, qui manquent souvent d’un historique financier solide à présenter aux banques. En général, les établissements prêteurs exigent 12 à 24 mois d’ancienneté avant d’accorder un crédit auto, afin de s’assurer de la stabilité de l’activité.

Pour pallier ce manque de recul, il est conseillé d’apporter au moins 10 % du prix du véhicule ou de présenter une caution (conjoint, parent, société). Un co-emprunteur salarié, notamment dans le cadre d’un projet familial, renforce également la crédibilité du dossier. 

Enfin, il peut être intéressant de s’adresser à des organismes spécialisés, comme le micro-crédit professionnel ou le prêt d’honneur, souvent plus accessibles aux jeunes entrepreneurs n’ayant pas encore l’ancienneté requise.

Financer une voiture pour un usage professionnel vous ouvre certains droits mais aussi des obligations.

Déduction des frais : crédits, amortissements, dépenses d’usage

• Intérêts d’emprunt : déductibles des revenus professionnels si le véhicule est utilisé pour l’activité.

• Dépenses : carburant, entretien, assurance, péages... sont également déductibles suivant la TVA récupérable et les règles de votre statut fiscal.

À noter : L’administration veille à la cohérence de l’utilisation pro/privée du véhicule.

TVA : récupération et conditions

• La récupération de la TVA dépend du type de véhicule (utilitaire ou de tourisme) et de votre régime fiscal.

• Pour les voitures électriques utilitaires ou fourgonnettes, la TVA est en général récupérable.

• Pour les véhicules de tourisme, la récupération est rarement possible sauf exceptions (auto-écoles, taxis…).

Véhicule personnel vs véhicule de société

• Un véhicule acheté à titre personnel utilisé à des fins professionnelles permet de déduire des frais réels sur l’imposition.

• Un véhicule acheté via une société peut être immobilisé et amorti sur les comptes de la société, avec une fiscalité différente (et parfois des avantages supplémentaires).

Autohero facilite l’obtention d’un financement automobile pour les auto-entrepreneurs grâce à une démarche 100 % en ligne, simple et rapide. En quelques clics, il est possible de sélectionner son véhicule, de personnaliser son financement et de finaliser son dossier à distance, sans déplacements ni démarches administratives complexes. 

L’ensemble de l’expérience est pensé pour s’adapter à vos besoins personnels et professionnels : vous choisissez le montant de l’apport, la durée du crédit et les garanties en fonction de votre situation. Vous bénéficiez aussi d’un taux d’intérêt unique négocié par Autohero, qui reste compétitif par rapport au crédit bancaire classique.

Les avantages du financement Autohero

• Processus 100 % en ligne avec signature électronique.

• Réponse de principe rapide sous 48 heures après dépôt de votre dossier.

• Options de financement personnalisées.

• Retour du véhicule sans frais sous 21 jours si besoin.

• Aucun frais d’étude de dossier.

• Possibilité d’estimer son budget mensuel grâce à un simulateur en ligne.

Avec Autohero, vous bénéficiez d’un financement sur-mesure, flexible, sécurisé et adapté à la vie d’indépendant, tout en gardant la maîtrise de votre budget et de votre temps.