Autokredit vorzeitig ablösen: Was kostet das und wann lohnt es sich?

• Autokredite kannst du laut § 502 BGB jederzeit vorzeitig zurückzahlen, eine Ablehnung durch die Bank ist nicht möglich.

• Die Vorfälligkeitsentschädigung liegt bei maximal 1 % der Restschuld, wenn die Restlaufzeit über 12 Monate beträgt, sonst bei maximal 0,5 %.

• Ob sich die Ablösung lohnt, ergibt sich aus dem Vergleich zwischen eingesparten Zinsen und der zu zahlenden Vorfälligkeitsentschädigung.

• Nach der vollständigen Rückzahlung erhältst du eine schriftliche Bestätigung sowie die Freigabe von Fahrzeugbrief und Sicherungsübereignung.

• Ein Widerruf kann unter bestimmten Voraussetzungen die Vorfälligkeitsentschädigung komplett vermeiden.

Ja, das darfst du. Laut § 502 BGB hast du bei Verbraucherdarlehen – dazu zählt auch dein Autokredit – ein gesetzliches Recht auf vorzeitige Rückzahlung. Die Bank kann dies nicht verweigern, unabhängig davon, wie lange der Vertrag noch läuft.

Das unterscheidet den Autokredit deutlich von einem Immobiliendarlehen. Bei Baufinanzierungen ist die vorzeitige Rückzahlung oft an feste Zinsbindungsfristen gekoppelt. Bei Autokrediten gilt dagegen: Du kannst jederzeit ablösen, egal ob nach drei Monaten oder drei Jahren.

Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) verlangen, um den entgangenen Zinsgewinn auszugleichen. Die Höhe ist gesetzlich gedeckelt und hängt von der Restlaufzeit ab.

Es gelten zwei feste Obergrenzen:

• Restlaufzeit über 12 Monate: maximal 1 % der Restschuld

• Restlaufzeit bis zu 12 Monate: maximal 0,5 % der Restschuld

Diese Prozentsätze sind Höchstwerte. Manche Banken berechnen einen niedrigeren Betrag, abhängig vom tatsächlichen Zinsverlust. Die genaue Summe erfährst du über die sogenannte Ablösebescheinigung, die dir deine Bank auf Anfrage ausstellt.

Beispieltabelle für die Vorfälligkeitsentschädigung:

Ob sich die Ablösung lohnt, entscheidet sich am Vergleich zwischen eingesparten Zinsen und der zu zahlenden Vorfälligkeitsentschädigung. Übersteigt die Zinsersparnis die VFE deutlich, ist die vorzeitige Rückzahlung meist sinnvoll.

Nehmen wir an, du hast noch eine Restschuld von 12.000 € bei einem effektiven Jahreszins von 7,9 % und einer Restlaufzeit von 24 Monaten. Rechnest du die verbleibenden Zinszahlungen über die Restlaufzeit zusammen, kommst du auf etwa 950 € an Zinskosten. Löst du den Kredit jetzt ab, sparst du diese 950 € fast komplett, musst dafür aber die VFE von maximal 1 % der Restschuld zahlen, also 120 €.

In diesem Beispiel lohnt sich die vorzeitige Ablösung klar. Bei kurzen Restlaufzeiten oder niedrigen Zinssätzen kann das Ergebnis knapper ausfallen. Rechne deshalb immer mit den konkreten Zahlen aus deinem Kreditvertrag, nicht mit Pauschalwerten.

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Der Ablauf ist bei den meisten Banken ähnlich strukturiert und lässt sich in wenige klare Schritte gliedern.

• Ablöseschreiben senden: Du informierst die Bank schriftlich über deinen Wunsch zur vorzeitigen Rückzahlung und nennst das gewünschte Ablösedatum.

• Ablösebescheinigung anfordern: Die Bank berechnet die exakte Restschuld zum Stichtag sowie die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung.

• Betrag prüfen: Vergleiche den genannten Betrag mit deiner eigenen Berechnung, um Fehler auszuschließen.

• Zahlung leisten: Du überweist den vollständigen Ablösebetrag inklusive VFE zum genannten Stichtag.

• Schriftliche Bestätigung erhalten: Die Bank bestätigt die vollständige Rückzahlung des Kredits.

• Fahrzeugbrief freigeben lassen: War das Fahrzeug sicherungsübereignet, gibt die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II (früher Fahrzeugbrief) frei.

Bewahre alle Dokumente auf, insbesondere die Bestätigung der vollständigen Rückzahlung. Sie ist wichtig, falls es später Rückfragen zur SCHUFA-Eintragung oder zum Fahrzeugbrief gibt.

Die vorzeitige Ablösung hat neben den Vorteilen auch einige Nachteile, die du vor der Entscheidung abwägen solltest.

• Vorfälligkeitsentschädigung: Sie schmälert die Ersparnis und kann bei kurzer Restlaufzeit die Zinsersparnis fast aufheben.

• Verwaltungsaufwand: Du musst Ablöseschreiben verfassen, Bescheinigungen anfordern und Zahlungen koordinieren.

• Liquiditätsbindung: Zahlst du den Restbetrag auf einmal, fehlt dir dieses Geld für andere Zwecke oder Rücklagen.

• Verlust der Zinssicherheit: Bei einem neuen Kredit zu variablen Konditionen trägst du künftig das Risiko steigender Zinsen.

Diese Punkte sprechen nicht grundsätzlich gegen eine Ablösung, sollten aber in deine Rechnung einfließen.

Auch bei einer Finanzierung über Autohero ist die vorzeitige Ablösung möglich. Die vorzeitige Rückzahlung richtet sich nach den gesetzlichen Regelungen und den Bedingungen deines Vertrags, dabei können Vorfälligkeitsgebühren im gesetzlich vorgesehenen Rahmen anfallen.

Gibst du dein Fahrzeug innerhalb der 21-Tage-Geld-zurück-Garantie zurück, wird der Finanzierungsvertrag automatisch storniert. Diese Möglichkeit besteht unabhängig von der regulären vorzeitigen Ablösung und ist an die Rückgabefrist von bis zu 500 km und 21 Tagen gebunden.

Für individuelle Fragen zu deiner konkreten Finanzierung wendest du dich am besten direkt an den Kundenservice von Autohero, da die genauen Konditionen vom Einzelvertrag abhängen.