Billån: allt du behöver veta

När det gäller finansiella produkter och tjänster finns det inget rakt svar på frågan om de är en bra lösning för alla. Om det är ett bra val att köpa en bil på avbetalning beror på var och ens individuella situation.

Om du inte har råd att köpa en bil för hela inköpspriset direkt eller om du inte vill använda alla dina besparingar, kan ett billån vara en stor och ofta oumbärlig hjälp. Enligt konsumentkreditlagen har du rätt att betala av lån när som helst om du senare vill.

Fördelar med billån

• Möjligheten att köpa en bil som man behöver, men som annars inte skulle vara möjligt ekonomiskt


• Att kunna behålla en del av sitt sparande — för andra väntade eller oväntade utgifter


• Möjligheten att dela upp ett stort belopp i mindre delbetalningar som lättare kan återbetalas månadsvis



Nackdelar med billån

• Att känna sig skuldsatt


• Du måste amortera ditt billån enligt lånevillkoren — oberoende av förändringar i din livssituation


• Beroende på lånetyp och erbjudandet är det möjligt att du inte är bilens ägare

Det är svårt för den genomsnittlige svensken att bedöma om det lån som banken erbjuder är rätt alternativ. Inte så konstigt, eftersom lånet består av många olika parametrar som kan verka komplicerade. Är låneerbjudandet attraktivt för dig? Är det anpassat efter dina behov?

För att hjälpa dig att välja har vi förberett de sex viktigaste lånefunktionerna att kontrollera innan du tar ett billån för att köpa en bil

Effektiv ränta

Den effektiva räntan inkluderar alla avgifter som du måste betala. Det är detta värde som är värt att uppmärksamma när du jämför erbjudanden från olika banker.

Storleken på det egna kontantinsatsen

Ju större ens kontantinsats är, desto billigare blir lånet. Ibland behöver man dock låna hela beloppet. Alla banker erbjuder inte ett sådant alternativ och rent tekniskt blir ett sådant lån mer ett privatlån. Är du intresserad av lånealternativ utan kontantinsats så specificera detta direkt när du kontaktar en kreditgivare.

Hantering av ärendet: online eller personligen?

Allt fler låneinstitut erbjuder att hantera hela låneansökan online. Detta är viktig information om du helt undviker att ta en massa tid från dig för att ta dig till ett visst kontor.

Väntetiden för att lånet ska beviljas och sen utbetalas

Det går oftast snabbt idag att få ett beslut om sin bilfinansieringsansökan. Detta är ett stort plus, särskilt när du köper en begagnad bil, då tiden är viktig för att fatta ett beslut.

Möjligheten att betala tillbaka lånet i förtid

Tänk dig att du får ett oväntat inflöde av pengar som gör att du kan betala av ditt lån i förtid. I Sverige kan du alltid betala ett lån i förtid, men olika lån har olika villkor. Det kan vara att du behöver betala en extra kostnad för att lösa lånet tidigt, denna kostnad kallas ränteskillnadsersättning. Därför är det bra att i förväg kontrollera om den tidiga återbetalningen av lånet är gratis.

Bilens ägare

Det finns olika villkor och alternativ gällande ägandefrågan. När det gäller ett klassiskt billån med bilen som säkerhet så har banken ofta äganderättsförbehåll tills lånet är betalt. Detta innebär att du står som ägare till bilen, men du kan inte sälja bilen innan billånet är löst och om du inte kan amortera billånet enligt avtal har kreditgivare rätt att ta tillbaka bilen. Kontrollera alltid villkoren för ditt billån.

Autohero erbjuder beprövade begagnade bilar och säkra finansieringsalternativ. Vi hjälper dig att hitta det bästa erbjudandet och sköter allt administrativt gratis. Vi samarbetar endast med pålitliga banker.

Autoheros finansieringserbjudande omfattar:

• Klassisk finansiering
• Finansiering med restvärde

Vi har förberett en sammanfattning av de viktigaste egenskaperna för dig som bör kontrolleras innan du tar ett lån. Tack vare dem kan du snabbt kontrollera Autoheros erbjudande och se om det är rätt för dig:

Effektiv ränta

✔ Hos Autohero garanterar vi dig en bra och rättvis avbetalning. Detta beror på att de banker som samarbetar med oss har utarbetat det bästa erbjudandet för våra kunder.

Kontantinsatsen

✔ Handpenningen hos Autohero är 5000 kr och den betalar du direkt i kassan. Resterande del av kontantinsatsen görs med vanlig banköverföring alternativt så kan du ta en 14 dagars faktura på detta belopp.

Hantering av ärendet: online eller personligen?

✔ Du ansöker om ett lån online, utan att besöka en bank eller kontor.

Väntetiden för att lånet ska beviljas

✔ Med Autohero kan du få svar på din låneansökan direkt.

Möjligheten att betala tillbaka lånet i förtid

✔ Autohero erbjuder förtida återbetalning av lånet utan extra kostnad.

Bilägande

✔ Bilen tillhör dig från köp, men med en kreditmarkering hos kreditgivaren.

Kraven är oftast inte så höga - målet med ett billån är ju att göra bilköpet tillgängligt för alla. För att ta ett billån måste du uppfylla dessa villkor:

Vara myndig

Taxerad inkomst med fast anställning

Inga betalningsanmärkningar

Ha ett svenskt personnummer

När du ansöker om ett lån kommer banken att ta en kreditupplysning samt innan den fattar ett beslut. Ju högre din kreditvärdighet är, desto mer pengar kan du låna. Det är inte möjligt att låna pengar utan en kreditupplysning enligt svensk lag.

När det gäller en bil innebär billån för en privatperson tre alternativ:

Privatlån

Detta är ett konsumtionslån som du kan använda för vilket ändamål som helst, utan att behöva meddela banken för vilket ändamål du kommer att använda pengarna. Förutom bilen kan du också finansiera de kostnader som är förknippade med att köpa nya däck eller reparationer.

För många människor kommer fördelen med ett privatlån att vara det faktum att banken inte kräver någon säkerhet. Du måste dock betala mer för denna typ av frihet, eftersom kostnaden för ett privatlån är högre jämfört med ett specifikt billån. Du måste också vänta längre på beslutet att bevilja ett lån.

Idag är det även möjligt att få privatlån av andra långivare än traditionella banker, men var uppmärksam på att dessa ofta kommer med höga räntor och mindre fördelaktiga lånevillkor.

Billån

Detta är ett öronmärkt lån för inköp av ett specifikt fordon. Finansieringen går direkt till fordonsleverantörens konto.

Du kan betala avbetalningarna på bilkrediten på två sätt. Valet beror på din ekonomiska förmåga och hur du hanterar dina pengar. I båda fallen är det belopp som ska betalas samma, endast betalningsfördelningen skiljer sig åt.

Klassisk delbetalning

Detta är ett rekommenderat alternativ för dem som är beredda att betala fasta månadsavgifter under en avtalad period. När du följer din återbetalningsplan innebär din sista betalning att du betalat av lånet för bilen.

Restvärde

Detta sätt att betala avbetalningar är användbart för dem som vill ha lägre månadsbetalningar, men föredrar att betala en högre slutbetalning.

Med ett klassiskt billån där bilen används som säkerhet är bilen alltså knuten till lånet och kreditgivaren behåller i regel äganderättsförbehåll. Vill du sälja bilen innan lånet är återbetalat blir du skyldig att lösa lånet direkt för den resterande summan.

Leasing

Leasing är ett civilrättsligt avtal mellan leasegivaren (finansieringsparten) och leasetagaren (kunden). Du betalar en fast månadsavgift, en hyra, under en bestämd tid för användning av bilen.

Med privatleasing blir du alltså aldrig ägare till bilen och du tar inte heller någon kredit. När kontraktet löper ut kan du antingen köpa bilen eller lämna tillbaka den och ersätta den till exempel med en annan modell. Eftersom du inte äger bilen, behöver du inte oroa dig för att sälja bilen. Vill du avsluta leasingavtalet innan leasingperioden går ut kan det dock bli en dyr historia.

Detta är ett erbjudande för personer som inte vill ta ut ett lån och samtidigt inte bryr sig om att äga bilen.

I de flesta leasingavtal ingår ett antal mil som du får lov att köra per år och om du skulle köra mer med bilen får du betala extra.

Observera: Du kan bli ägare till bilen först när du har betalat alla leasingavgifter och köpt bilen.

För att få ett billån behöver du vanligtvis en kontantinsats, eller handpenning. Ju större kontantinsats du själv skjuter till köpet från början innebär ett billigare lån. Det är inte konstigt - du lånar ett mindre belopp, så räntan är proportionellt sett lägre.

Enligt svensk lag får inte ett billån med säkerhet uppgå till mer än 80% av bilens värde, vilket innebär att du behöver betala minst 20% i kontantinsats.

Om du inte vill betala en sådan kontantinsats bör du titta på ett privatlån.

Du betalar avbetalningarna varje månad genom att betala in det belopp som anges i återbetalningsplanen.

Även om bilens kostnad tack vare de månatliga avbetalningarna verkar mycket mer överkomlig, lönar det sig att planera de månatliga avbetalningarna väl i din hushållsbudget. Vid problem med återbetalningen kan bilen tas över av banken.

Vad är räntan på lånet?

Det beror på den specifika banken. Information om räntan finns i bankens erbjudande - detta är en av de viktigaste parametrarna som man bör ta hänsyn till när man väljer låneerbjudande.

Hur lång tid kan avbetalningarna spridas ut över?

Det beror på bilens pris, det valda erbjudandet och banken. Oftast är denna period från 1 - 8 år.

Är det värt att sprida avbetalningarna under lång tid, eftersom bilen förlorar sitt värde varje år?

Om du förlänger lånetiden sänker du avbetalningen, dvs. det blir lättare för dig att betala av din skuld. Om du planerar att använda bilen under en längre tid är månadsbetalningar ett bra alternativ till att köpa bilen kontant.

Kan jag betala av bilen tidigare?

Ja, det ska alltid vara en möjlighet. Det lönar sig att kontrollera villkoren för att lösa lånet i förtid innan man skriver under avtalet.

Vad händer om jag slutar betala avbetalningar?

Avtalet med banken förpliktar dig att betala hela beloppet. Om flera delbetalningar inte betalas in kommer banken att inleda ett inkassoförfarande, vilket leder till att du förlorar din bil. Om du plötsligt upptäcker att du inte kan betala avbetalningen ska du meddela din bank om detta. Lösningen på denna situation kan vara att minska månadsbetalningarna och förlänga återbetalningsdatumet eller skjuta upp betalningen av avbetalningarna.

Om du behöver en ny bil och inte vill investera alla dina besparingar eller om du inte har råd med en så stor enskild utgift för tillfället, är ett billån en bra lösning.

Du behöver inte vara rädd för ett billån, men det är värt att uppskatta dina ekonomiska möjligheter klokt och välja rätt erbjudande. På så sätt slipper du stressen med att betala avbetalningarna och kan njuta av din nya bil utan problem.