Requisiti per il finanziamento auto: quali sono?

Quando si richiede un finanziamento auto è essenziale soddisfare alcuni requisiti fondamentali. Sebbene possano variare leggermente da un'istituzione finanziaria all'altra, esistono condizioni comuni che devono essere rispettate. Ecco i principali requisiti per finanziamento auto:

• Residenza in Italia: per ottenere un finanziamento auto, è necessario essere residenti in Italia. Non è indispensabile essere cittadini italiani, ma bisogna avere documenti che certifichino la residenza nel paese. Questo requisito garantisce che il richiedente sia legalmente riconoscibile e rintracciabile in caso di problematiche relative ai pagamenti.
• Età: l'età minima per richiedere un finanziamento auto è di 18 anni, mentre quella massima è generalmente di 75 anni, che deve essere rispettata al momento del pagamento della prima rata. Questo requisito è importante per garantire che il richiedente abbia la capacità legale di sottoscrivere un contratto e di sostenere gli impegni finanziari.
• Occupazione e reddito: uno dei requisiti principali per ottenere un finanziamento auto è la stabilità lavorativa. È fondamentale dimostrare di avere un reddito sufficiente per coprire le rate mensili. Questo vale anche per chi cerca un finanziamento senza busta paga. La banca o la finanziaria valuteranno il tipo di lavoro (pubblico, privato, a tempo determinato o indeterminato, o come lavoratore autonomo) e la capacità di rimborso. In generale, la rata mensile non dovrebbe superare il 35% del reddito netto mensile. Ad esempio, con un reddito netto di 1000€, la rata del finanziamento non dovrebbe superare i 350€.
• Conto corrente: per il finanziamento auto, è necessario possedere un conto corrente bancario dove poter addebitare le rate. Al momento della richiesta, dovrai fornire l'IBAN del tuo conto, in modo che le rate possano essere prelevate automaticamente, garantendo un pagamento regolare e puntuale.

In aggiunta, è importante specificare sempre il tipo di attività lavorativa svolta, poiché questo influenzerà la valutazione da parte dell'istituto finanziario.

Finanziamento auto con contratto a tempo indeterminato

Se hai un contratto a tempo indeterminato, la tua richiesta di finanziamento auto sarà più semplice. Sebbene non esista una regola fissa, generalmente le banche o concessionarie tendono a favorire i richiedenti con un contratto stabile, specialmente se si ha un'anzianità lavorativa di almeno 6 mesi nel settore privato o 3 mesi nel pubblico.

Finanziamento auto con contratto a tempo determinato

Se hai un contratto a tempo determinato, puoi comunque richiedere un finanziamento auto, ma la tua richiesta potrebbe essere valutata con maggiore attenzione. In questi casi, potrebbe essere necessario fornire 2 o 3 certificati di reddito per dimostrare che il tuo reddito è continuativo nel tempo e che sei in grado di sostenere l'impegno finanziario.

Richiedere un finanziamento auto richiede la preparazione di una serie di documenti essenziali. Sebbene i requisiti possano variare leggermente in base all’ente finanziatore, alcuni documenti sono generalmente richiesti. Ecco cosa ti servirà:

• Documento di identità e codice fiscale: è necessario fornire un documento di riconoscimento valido, come la carta d’identità, la patente o il codice fiscale.
• Documenti relativi al reddito:
  • per i lavoratori dipendenti: cedolini paga.
  • Per i lavoratori autonomi: l’ultima dichiarazione dei redditi (modello 730 o Modello Unico), il modulo F24 attestante i pagamenti effettuati.
  • Per i pensionati: l’ultimo cedolino pensione o il modello OBIS M rilasciato dall’ente previdenziale (in alcuni casi, gli ultimi due cedolini).
• Prova di residenza e capacità di pagamento: le bollette delle utenze (luce, gas, acqua) sono richieste per attestare la residenza e la capacità di gestire le spese quotidiane, inclusi i pagamenti delle rate del finanziamento.
• Documentazione di eventuali finanziamenti in corso: se il richiedente ha già altri prestiti in corso, è necessario fornire copia dei contratti di finanziamento precedenti. Questi documenti aiutano la banca o la finanziaria a valutare l’affidabilità complessiva del richiedente.
• Per le aziende: se la richiesta proviene da un’impresa, i documenti necessari includono:
  • Ultima dichiarazione dei redditi: fornire l'ultima dichiarazione dei redditi dell'azienda.
  • Documenti del rappresentante legale: devono essere forniti i documenti relativi al rappresentante legale dell'azienda.
  • Visura camerale: visura camerale aggiornata per l'azienda.

Indagini sulla Centrale Rischi

La banca o la società finanziaria effettuerà una valutazione approfondita del profilo del richiedente, consultando la Centrale Rischi della Banca d’Italia o il CRIF per esaminare la situazione creditizia. Questo include la verifica di eventuali insolvenze o debiti precedenti. La presenza di protesti o segnalazioni come cattivo pagatore può influenzare negativamente l'approvazione del finanziamento.

Garante, se necessario

Se il richiedente non possiede i requisiti necessari per ottenere il finanziamento auto, è possibile ricorrere alla figura di un garante. Quest’ultimo deve possedere tutti i requisiti richiesti per il finanziamento e non deve essere segnalato come cattivo pagatore o avere altri finanziamenti in corso.

Il garante per il finanziamento auto è una figura fondamentale per chi non soddisfa pienamente i requisiti di residenza, età, occupazione o reddito richiesti per ottenere un prestito. Questo soggetto si impegna a coprire le rate nel caso in cui il debitore principale non riesca a farlo, garantendo maggiore sicurezza alla banca o all’istituto di credito. Il garante può essere una persona fisica o giuridica (ad esempio, una società), ma la garanzia fornita è sempre personale, a differenza di una garanzia reale, che coinvolge beni materiali come un immobile.

Ecco i principali requisiti per chi si offre come garante:

• Età: deve essere inferiore a 75 anni.
• Reddito: deve essere sufficiente a coprire le rate del finanziamento.
• Storia creditizia: non deve essere presente nei registri dei cattivi pagatori, come la CRIF.
• Altri finanziamenti: non deve avere debiti o prestiti in corso che potrebbero compromettere la sua affidabilità.

Il prestito con garante rappresenta una soluzione ideale per chi non dispone di una busta paga o risulta iscritto nella lista dei cattivi pagatori. Non comporta costi aggiuntivi rispetto a un finanziamento standard, ma implica l’impegno del garante di rispondere per conto del debitore in caso di mancato pagamento.

Le cause del rifiuto di un finanziamento auto possono variare considerevolmente. In alcuni casi, potrebbe sembrare che non ci sia una ragione apparente, ma analizzando attentamente le condizioni del prestito, è possibile identificare il motivo. In generale, un finanziamento auto potrebbe essere rifiutato per tre motivi principali:

• Storia di cattivo pagatore: essere segnalati come cattivo pagatore rappresenta uno dei motivi principali per cui le richieste di prestito auto vengono respinte. Gli istituti finanziari potrebbero considerare il richiedente inaffidabile a causa di difficoltà passate nel rimborsare prestiti.
• Garanzie insufficienti: se il reddito o le garanzie offerte dal richiedente non sono considerate sufficienti, la banca potrebbe non ritenere il prestito sicuro.
• Eccesso di debiti: un altro motivo comune di rifiuto è la presenza di troppi debiti già esistenti, come ad esempio un mutuo o altri prestiti in corso.

Prestito rifiutato: cosa fare?

Se il finanziamento viene rifiutato per uno dei motivi sopra menzionati, ci sono alcune soluzioni per risolvere la situazione:

• Chiedere un prestito ad un altro istituto: se il rifiuto non è legato a problemi gravi di merito creditizio, si può richiedere immediatamente un nuovo prestito presso un altro istituto.
• Attendere 90 giorni: se preferisci attendere, la richiesta verrà cancellata dalle banche dati dopo 90 giorni. Se un prestito viene rifiutato, la segnalazione viene registrata nel SIC (Sistema di Informazioni Creditizie) e rimane visibile per 90 giorni.
• Evita richieste multiple: per non compromettere ulteriormente il tuo merito creditizio, è consigliabile richiedere un solo prestito alla volta e non fare troppe richieste contemporaneamente.
• Richiedere un prestito con cessione del quinto: se il prestito è stato rifiutato a causa di una segnalazione come cattivo pagatore, una soluzione possibile è la cessione del quinto.

  Cos'è la cessione del quinto?

  La cessione del quinto è un tipo di prestito che consente ai lavoratori dipendenti e pensionati di ottenere un finanziamento con la trattenuta della rata direttamente dalla busta paga o dalla pensione. La quota mensile, che non può superare un quinto del reddito netto del richiedente, viene quindi detratta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, rendendo il prestito un'opzione sicura sia per il richiedente che per l'ente erogante. La cessione del quinto può essere un'opzione vantaggiosa in quanto non richiede una valutazione del merito creditizio da parte dell'istituto di credito.

  Quanto tempo deve passare dopo un prestito rifiutato per richiederne un altro?

  Dipende dalle esigenze di tempo. Se la necessità è urgente, il prestito può essere richiesto immediatamente a un altro istituto. Se non c'è urgenza, è consigliabile aspettare almeno 90 giorni per consentire la cancellazione automatica delle segnalazioni di rifiuto dalle banche dati. Nel caso di un altro rifiuto, potrebbe essere più efficace attendere il termine di 90 giorni per rimuovere qualsiasi traccia negativa.