Comment calculer les mensualités de son crédit auto ?

Avant de vous lancer dans les calculs, il est indispensable de comprendre les éléments qui composent une mensualité de crédit auto :

• Le capital emprunté : il s’agit du montant que vous allez effectivement emprunter à la banque, après avoir, le cas échéant, déduit un apport personnel ou acompte.

• Le taux d’intérêt : il peut être exprimé en TIN (Taux d’Intérêt Nominal), qui ne prend en compte que les intérêts purs du prêt, ou en TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui intègre l’ensemble des frais obligatoires et l’assurance, donnant ainsi le coût réel de votre crédit.

• La durée du prêt : c’est le nombre de mensualités sur lequel vous choisissez de rembourser le crédit, ce paramètre joue directement sur le montant remboursé chaque mois et le coût total du crédit.

• Les frais annexes : il s’agit des frais additionnels tels que les frais de dossier, d’assurance ou d’ouverture de crédit, qui sont parfois à régler en plus du prêt lui-même.

Pourquoi la durée du financement est-elle déterminante ? 

Le choix de la durée de remboursement et le montant de l'apport ont une influence majeure sur votre budget mensuel et le coût global du crédit. 

À retenir : Allonger la durée fait baisser le montant de chaque mensualité et libère du budget chaque mois, mais augmente les intérêts cumulés. Raccourcir la durée rend la mensualité plus élevée, mais vous fait économiser sur le coût global du crédit. Augmenter votre apport personnel réduit le montant à financer : cela diminue non seulement vos mensualités, mais aussi les intérêts versés et le coût total du crédit.

Maintenant que vous maîtrisez les principes de base, passons au calcul ! Voici comment faire, avec une méthode simple et un exemple concret.

Ce qu’il vous faut avant de commencer

• Le prix du véhicule

• L’apport ou acompte que vous souhaitez mettre

• La durée du financement (en nombre de mois)

• Le taux d’intérêt de l’offre (idéalement le TAEG)

• Les éventuels frais de dossier

1. Calculez le montant à financer

Montant à financer = prix du véhicule – apport personnel

Exemple : un véhicule à 15 000 €, avec 2 000 € d’apport → montant à financer 13 000 €

2. Appliquez la formule de mensualité

Formule : M = K × (t / 12) / [1 - (1 + t / 12)^(-n)]

• M = mensualité à payer

• K = montant emprunté (capital)

• t = TAEG en décimal (ici 8 % = 0,08)

• n = durée en mois

3. Exemple d’application

Pour un montant emprunté de 15 000 €, avec un TAEG de 8 % sur 60 mois :

• Taux mensuel : 0,08 / 12 = 0,00667

• Mensualité : 15 000 × 0,00667 / [1 – (1 + 0,00667)^–60] ≈ 304,15 €

Vos mensualités seront donc de 304,15 € par mois sur 5 ans.

• Coût total du crédit = 304,15 € × 60 = 18 248,90 €

• Intérêts payés = 18 248,90 € – 15 000 € = 3 248,90 €

Essayez différents scénarios : un apport plus élevé réduit le montant à financer et votre mensualité ; une durée plus courte fait monter la mensualité, mais diminue le coût global du crédit.

Astuce : Avec Autohero, testez en temps réel toutes les options : notre simulateur en ligne gratuit vous permet de voir immédiatement l’impact de chaque paramètre sur vos mensualités et votre budget total.

Dans toute offre de crédit auto, vous verrez souvent deux taux : le Taux d’Intérêt Nominal (TIN) et le Taux Annuel Effectif Global (TAEG).

• Le TIN ne tient compte que du coût du crédit pur : il exclut les frais annexes et l’assurance.

• Le TAEG inclut tous les frais obligatoires : intérêts, frais de dossier, assurance, coût de la garantie, etc.

À retenir : Lorsque vous comparez des offres, le TAEG est la seule référence fiable. Il vous donne la vision complète du coût du crédit, toutes dépenses comprises.

Pour déterminer la part de budget à réserver à votre véhicule, il est primordial d’évaluer votre situation personnelle : montant des revenus, charges fixes, et niveau de confort souhaité. En règle générale, les experts recommandent de ne pas consacrer plus de 10 à 15 % de vos revenus nets mensuels à l’ensemble des frais liés à la voiture, qu’il s’agisse du financement, de l’assurance, du carburant ou de l’entretien. 

Avant de vous engager dans un crédit, demandez-vous si vous seriez en capacité d’absorber une dépense imprévue, ou si ce nouvel engagement pourrait nuire à d’autres projets de vie. Utiliser un simulateur reste un bon réflexe pour prévenir tout écart entre vos attentes et la réalité de votre budget.

De nombreux emprunteurs commettent, parfois sans s’en rendre compte, certaines erreurs qui faussent leur évaluation du crédit automobile et peuvent entraîner des dépenses imprévues sur la durée. 

Les principales erreurs à éviter :

• Se focaliser uniquement sur la mensualité la plus basse, sans prendre en compte l’augmentation significative du coût total du crédit.

• Négliger l’intégration de tous les frais annexes (frais de dossier, assurance, entretien), qui peuvent alourdir l’addition de manière non négligeable.

• Opter pour une durée trop longue qui peut rendre le crédit attractif au départ, mais coûteux au final à cause de l’accumulation des intérêts.

• Sous-estimer l’impact d’un paiement ballon ou d’une option d’achat prévue en fin de contrat, qui représente souvent un effort financier important à venir.

• Se contenter de comparer les taux nominaux (TIN) d’offres différentes, au lieu de s’appuyer sur le TAEG qui donne une vue globale et réelle du coût du financement.

Être vigilant sur ces points vous permettra d’établir une stratégie de financement adaptée à votre situation et à votre projet automobile.

Avec Autohero, vous pouvez facilement déterminer votre capacité de financement grâce à notre simulateur en ligne intuitif. Cet outil vous permet d’estimer, en quelques clics, la mensualité adaptée à votre situation personnelle. Il vous suffit de renseigner des informations telles que le nombre d’emprunteurs, votre statut professionnel, vos revenus et vos charges mensuelles. Vous obtenez immédiatement une indication du montant de la mensualité à laquelle vous pourriez prétendre.

Vous pouvez ainsi ajuster le nombre d’emprunteurs (seul ou à deux), simuler différents scénarios (auto-entrepreneur, salarié, retraité, etc.) et comparer l’impact de vos revenus nets et de vos dépenses sur votre capacité d’emprunt.

Pourquoi choisir le financement Autohero ?

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